Tipos de hipotecas
En Navarra más de un 70 % de las compraventas se produce con préstamo hipotecario. Por esto es importante conocer qué tipos de hipotecas existen y cómo funciona cada una de ellas para evitar futuras sorpresas.
Existen dos tipos de hipotecas: a tipo fijo y variable, ¿cuáles son las diferencias entre unas y otras?
La diferencia es el tipo de interés que se aplica para el pago de la misma.
Las hipotecas a tipo variable van referenciadas a un Ãndice, normalmente el EurÃbor, que digamos que serÃa el coste que tendrÃa que pagar el banco por tomarlo prestado de otras entidades bancarias, y a este Ãndice se le suma un diferencial. El diferencial es siempre el mismo, pero lo que va cambiando es el Ãndice. Normalmente las hipotecas se revisan cada 6 ó 12 meses, y ahà se actualizan sus condiciones según el valor de este Ãndice.
Hay que tener en cuenta que el interés que se paga siempre está en relación a lo que se debe en cada momento, de forma que al principio suponen más dinero, pero en los últimos años del préstamo ya no es tan importante, porque el capital pendiente que tenemos es menor, por lo que le afectará menos una posible subida.
Las de tipo fijo, ¿tiene siempre el mismo interés?
Asà es, aquà queda ya predeterminado en la propia hipoteca tanto el interés como la cuota resultante para toda la vida del préstamo, de forma que ya sabemos las cuotas que vamos a pagar con antelación.
CabrÃa hacer un apunte, y es que además de las de tipo variable y las de tipo fijo, existen unas que se llaman de tipo mixto, donde los primeros 5 ó 10 años el interés es fijo, y el resto de la vida del préstamo es variable. Hace unos años se comercializaron, pero ahora han caÃdo en desuso.
¿Cuál de las dos serÃa más recomendable ?
No hay una que sea mejor que otra, todo dependerá de lo que busque el cliente. Digamos que para una economÃa normal, el tipo fijo da mucha tranquilidad, pues sabes que no se va a incrementar, con la ventaja que el paso del tiempo hará que el esfuerzo para pagarla sea menor, pues el coste de la vida y los salarios aumentarán, pero la cuota se quedará fija.
Sin embargo, suele ser algo más cara al inicio que una hipoteca a tipo variable, aunque últimamente se han acercado mucho.
De esta forma, si tenemos ahorros que están rindiendo o capacidad de ingresos altos, pero queremos financiar porque los precios están muy baratos, podemos hacer una hipoteca variable, y en caso de que el tipo de interés suba, amortizar una parte o toda para que no nos afecte. Esto dependerá de las circunstancias de cada persona o familia.
¿Cuál es la previsión respecto a los tipos de interés, subirán como pasó en 2008?
Eso es algo complicado de saber, porque hay muchos factores que pueden afectar a la economÃa, y el eurÃbor es un Ãndice que se utiliza para las hipotecas, pero para otras muchas cosas más. En cualquier caso, los especialistas opinan que los tipos de interés van a seguir bajos durante mucho tiempo, ya que si subiesen mucha de la deuda, incluida la de los Estados, tendrÃa riesgo de impago, por lo que no parece que tenga mucho margen de subida.