¿Qué se tiene en cuenta a la hora de conceder una hipoteca?
Una de las decisiones más importantes en la vida de las personas es comprar una casa, por la gran cantidad de dinero que se va a comprometer durante un periodo largo de tiempo. Por tanto, es imprescindible estudiar bien todas las opciones antes de lanzarse a tomar una decisión. ¿Sabes qué tiene en cuenta una entidad bancaria a la hora de conceder una hipoteca? ¿Cómo se hace? ¿Y el importe que los bancos podrÃan prestarte? Te lo contamos todo a continuación.
Lo tienes claro. Has encontrado la casa de tus sueños y estás decidido a comprarla. ¡Enhorabuena! Muy pronto será tuya, pero antes de comenzar con los trámites, nuestro consejo es que te pongas en manos de un experto inmobiliario, que se ocupe de todo el proceso y vele por tus intereses.
Uno de los primeros puntos a gestionar en el proceso de compra de una vivienda es la hipoteca.
La diferencia entre un préstamo hipotecario y uno personal es la garantÃa hipotecaria. La ventaja de la hipoteca es que te permite obtener un mayor plazo de devolución y, por lo general, mejores condiciones que las de un préstamo personal.
Siempre, a la hora de concederte una hipoteca, las entidades financieras tienen que evaluar el riesgo de prestarte dinero. El objetivo es tratar de evitar conceder hipotecas a personas que se encuentran con problemas de cara a devolver la financiación obtenida.
Por ello, se establecen unas limitaciones a la hora de conceder hipotecas que es importante que conozcas bien antes de proceder a solicitar la tuya. Si las tienes en cuenta antes de iniciar tu solicitud, estarás más cerca de que te concedan tu hipoteca.
El importe del préstamo o capital es el dinero que te presta la entidad bancaria y que hay que devolver a través de unas cuotas periódicas, normalmente mensuales, en un plazo determinado y con un tipo de interés acordado.
Para saber el importe que te pueden conceder para tu hipoteca, el banco tiene en cuenta 3 cosas:
- Tu capacidad de pago y solvencia:
La cuota a pagar será la resultante de varios factores sumados: Importe del préstamo, plazo fijado para la devolución y el tipo de interés elegido.
Tanto la entidad bancaria como tú, debéis procurar que la cuota a pagar no supere un determinado porcentaje sobre tus ingresos mensuales netos. De esa forma, una vez pagada, tendrás ingresos suficientes para poder atender el resto de gastos habituales y los extraordinarios que pudieran surgir.
Se suele considerar que la cuota mensual de la hipoteca no deberÃa superar el 35% de tus ingresos.
Para calcular tu capacidad de pago, las entidades financieras, además de tus ingresos netos, tendrán en cuenta otra financiación que tengas concedida, si estás o no al corriente de pago y tu capacidad de generar recursos. Para ello, valorarán tu edad, estado civil, el número de personas que dependen de ti, tu profesión, tipo de contrato laboral, tu antigüedad en el trabajo… Además del patrimonio con el que cuentes para poder atender el préstamo en caso de impago.
- El valor de tasación de la vivienda:
El valor de tasación de la vivienda es un dato objetivo. Lo realiza una sociedad tasadora independiente del banco y homologada por el Banco de España.
Es un valor de referencia que nos permitirá saber hasta qué importe de financiación nos pueden conceder. Para calcular el valor de tasación se toma como referencia el precio de mercado de otras viviendas de la zona y con caracterÃsticas similares.
- El porcentaje de financiación solicitado:
El porcentaje de financiación es el cociente entre el importe solicitado del préstamo hipotecario y el valor de tasación.
Los bancos no suelen conceder préstamos con un porcentaje de financiación de más del 80% del menor valor entre el de tasación y el de compra.
Como te comentábamos al inicio de este artÃculo, conocer los 3 factores fundamentales que va a tener en cuenta tu banco a la hora de conceder una hipoteca, hará que tengas más posibilidades a la hora de conseguirla.
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