Claves del índice hipotecario IRPH
Sin duda estas siglas se han llevado todas las miradas y noticias. En VivirenRivas.info te contamos las claves del índice hipotecario IRPH.
Es el segundo índice hipotecario de uso en España tras el Euríbor. Un índice que tuvo la luz verde a mediados de la década de los ´90 y que marca el día a día de casi un millón de personas en España. La vinculación a este índice ha impedido que los hipotecados se beneficien de la bajada del Euríbor.
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un tipo de interés variable que publica el Banco de España y que algunas entidades financieras usan en las hipotecas. Es la media simple de los tipos de interés medios ponderados
de los préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a tres años para la compra de vivienda libre iniciados o renovados por las entidades en el mes de referencia. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.
Como decíamos con anterioridad,
se creó en 1994. En origen era un triple indicador, existía un IRPH bancos, un IRPH cajas, y un IRPH del conjunto de las entidades de crédito. En 2013, desaparecieron los dos primeros índices y solo se mantuvo el IRPH entidades que sigue vigente y que el Banco de España publica cada mes.
El euríbor está en valores negativos, mientras que el IRPH se mantiene estable con un diferencial de dos puntos porcentuales.
Lo que puede suponer una diferencia decasi 100 euros al mes en una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 euros, a 20 años y con un interés firmado de IRPH + 1. Con el último dato publicado por el Banco de España, el IRPH se situaba en julio en el 1,836%, mientras que el euríbor se quedaba en el -0,283%.
Falta de transparencia
Ahora el Abogado General de la UE, Macierj Spuznar,
ha emanado un dictamen por falta de transparencia sobre este índice que, en parte, es favorable a los usuarios. Los expertos prevén que habrá que esperar hasta el primer trimestre del próximo año para que el Tribunal de Justicia europeo (TJUE) dicte la sentencia en la que establecerá si la cláusula en la que se fija el IRPH como índice para determinar el tipo de interés variable de una hipoteca está o no excluida de la aplicación de la Directiva sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.
Si la sentencia del TJUE acogiera las conclusiones del Abogado General, algunas de las cláusulas contractuales por las que se adopta el IRPH en lugar de otro índice podrían ser declaradas abusivas por los tribunales españoles.
Según la Asociación Española de Banca se puede presentar una reclamación previa.
Se pedirá que la entidad calcule el importe cobrado extra hasta ahora por haber aplicado el IRPH en lugar del Euríbor y que se devuelva al consumidor. Las entidades bancarias tienen 3 meses para contestar. Las entidades normalmente desestiman estas reclamaciones.
Si los jueces se conformaran a las consideraciones de Spuznar, los clientes podrían presentar una demanda judicial. Desde ese momento se puede tardar dos años de camino judicial para recuperar esa cuantía económica. Se podrían recuperar entre 20.000 y 100.000 euros.
Dependerá si se declara por parte del TJUE ilegal o nulo.
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